【検証】FIRE・セミリタイアを目指す人はiDeCoに入る？入らない？

こんにちは。 FIREラボのひこすけ(@hiko_fire)です。

貯金０円だった25歳からFIREを目指し始め、28歳(2021年)で退職、杵築市でサイドFIRE生活を始めました。

この記事を見てくれたということは、

と悩んでる方が多いんじゃないかと思います。

そこでこのページでは『FIRE・セミリタイアの民はiDeCoに加入すべきか？』について、会社員を５年半やって退職した僕の実例を踏まえて解説していきます。

結論：FIRE・セミリタイアを目指す人もiDeCoに入る価値はある

あおめでとうございます。

FIRE・セミリタイアを目指す我々にも、iDeCoに入る価値はあります！

入ってもほぼ損はしません。

OK！わかった！

という方はここで閉じてすぐさま始めちゃってください。

「いや、まずは理由を聞いてからだ」

という方には、これから厳選した１つの理由を解説します。

ポイント：退職後もiDeCoの恩恵を受けられるか？

基本的にiDeCoという制度は、

サラリーマン・自営業者といった

働くひと

のために作られた制度。

（主婦も加入できますが）

つまりFIRE・セミリタイアを目指す我々には、メリットの薄い制度なのです！

じゃあ我々がiDeCoを使うべきなのか考える重要なポイントはただ一つ。それは

であります。

これからFIRE・セミリタイアを目指すなら、働く期間の方が短く、リタイア期間が長いですよね。

（そうじゃない人はごめんなさい）

だったら長い方の「リタイア後」に恩恵を受けられるかで、加入の要否を検討すべき。

これを前提として、FIRE・セミリタイアを目指す人はiDeCoに加入すべきか？

を解説します。

iDeCoに入る価値がある理由

お待たせしました。

なぜ社会のお荷物である我々でも、iDeCoに入るメリットがあるのでしょうか？

その理由はたった一つ。それは、

iDeCoの３大メリットのうちの一つ、

というメリットだけでリターンが得られるから。

ちなみに３大メリットはコレ。

①・③はこの際忘れてください！

これはサラリーマンとか自営業みたいな、ちゃんと稼いでる人にしか関係ありません。

干物生活を送る我々には縁のない話です。

今回は「②運用益が非課税となる」に注目！

この②のメリット、似てる制度がありますよね？

はい正解！　それはNISAです！

NISAも同じく、運用益が非課税になる制度。

つまり②だけ切り出すと、制限つきのNISAみたいなもんだと思えばOKです。

ということで、まず結論だけ言えば、

②のNISA的な制度だけでも、iDeCoを使うメリットはあります。

本当にメリットがあるかシミュレーションしてみた

とは言え数字を見てみないことには、iDeCoの恩恵が受けられるか分かりませんよね。

そこであるシミュレーションをしてみました。

これを見れば、ざっくりと「iDeCoやっても良さげだな」と思えるかと思います。

シミュレーション目的

FIRE・セミリタイアを目指す人は「運用益が非課税」というメリットだけでiDeCoを使う価値があるのか？を検証すること

条件

この条件で、次の２つのどちらがリターンが大きいかを計算。

1. ただの証券口座で運用
   （20.315％課税）
2. iDeCoで運用
   （運用益が非課税・維持手数料が66円／月かかる）

計算

評価額参考：«ONINPUT自動計算» 終価係数(ファイナンシャル・プランニング＝６つの係数＝) _ iseeit.jp ファイナンス

表はそれぞれのパターンでかかる税額や手数料を計算したもの。

結果は一番右の列「最終的に得られる金額」が多い方が勝ち。

結果

1. ただの証券口座で運用（20.315％課税）
   最終的な額：128万円
2. iDeCoで運用（運用益が非課税・維持手数料が66円／月かかる）
   最終的な額：143万円

つまり、サラリーマンの間だけ最低金額拠出し、FIRE・セミリタイア達成後は拠出をやめて手数料を払い続けたとしても、

iDeCoを使って運用していた方がお得

といえます。

ちなみに利回りは0.6%あたりが損益分岐点になり、それ以下の利回りだと手数料負けしちゃいます。

もちろん「運用益が非課税」というメリットを受けるためには、投資信託などに回すことが必須条件にはなりますね（そういう制度ですし）

シミュレーションに使った３％はムリのない数字だと思います。

最終的には好みの問題

とは言え、iDeCoにはここで説明していない制約や手数料、制度上の問題などもあるのが事実。

それをトータルして考えると、正直好みの問題になってきちゃうんですよね。

例えば「60歳まで引き出せない」という制約について

と考える人もいれば、

と感じる人もいます。

またiDeCoは60歳を超えたら、いずれは全て売却しなければなりません。

となると、

と感じる人も居るはず。

そんなこんなで不確定要素が多いので、

• 何を良しとするか？
• 何を信じるか？

が分かれ、最終的には好みによるというワケですね。

28歳でサイドFIREしたひこすけはどうする？

結論：iDeCoのに加入します

まとめ

FIRE・セミリタイアを目指す人もiDeCoに入る価値はある

拠出しない期間が30年あって、サラリーマン時代も最低限しか拠出してないとしても、非課税制度の無い証券口座で運用するよりかはリターンが大きい

不確定要素が多く絡む制度なので、最終的に選ぶのは好み

でも企業型確定拠出年金が導入されているので、もしや……

と思って担当の人に聞いてみたら、案の定

っていう仕組みになってました……ざんねーーーん！！！

ところがそのメールの下の方に

「その代わり……ではないですが、新たにマッチング拠出の導入を進めてます」

と書いてあったんですよ！

むしろそっちのがええやん！と喜んじゃいました。

（マッチング拠出＝社員が拠出した分、企業も同じ額を拠出してくれる制度。タダでお金が貰える神制度）

まあ企業型確定拠出年金に入ってる時点で、会社を辞めたらiDeCoに強制加入になるんですけどね。

その辺の流れなどはまた別の記事で。

まずは皆さんの会社でiDeCoに入れるかを確認しておきましょう！

検討はそれからでOKです！（僕みたいに、結局入れんのかーいとなるので）

以上、FIRE目指して副業中のひこすけ(@hiko_fire)でした！

Have a nice FIRE！

もし「参考になった！」「一緒に頑張りたい！」と思って頂けたら、SNSへのシェアや、ブログ村バナーの応援クリック、ブックマークをよろしくお願いします🙇‍♂️

シェアしたい	他のブログも見たい
記事下の シェアボタンから🙇‍♂️	🙇‍♂️ 🙇‍♂️

おすすめFIRE達成の近道になる副業５選【FIREムーブメント】

おすすめ還元率で選ぶのはNG？本当にお得なふるさと納税の選び方をブログ解説