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こんにちは！FIREラボのひこすけ助手(@hiko_fire)です。
貯金０円だった25歳からFIREを目指し始め、最低35歳での達成を目指しています。
このページでは、
早期退職後の健康保険はどうすべきか？
一番お得な方法を知りたい！
というあなたのために、その解決策を解説します。
風空(ふぁそら)所長
ひこすけ助手
- 早期退職後の健康保険をどうすべきかが分かる
- 自分にとって一番お得な選び方が分かる
風空(ふぁそら)所長
早期退職後の健康保険は４つの選択肢がある
FIREの民にとって、選択肢は大きく分けて４つ。
① 国民健康保険に入る
② 家族の扶養に入る
③ 任意継続する
④ 特定業種の健保に入る
風空(ふぁそら)所長
ひこすけ助手
風空(ふぁそら)所長
それによると、保険に入っている人は下図のように分類できます。
価格.com – 退職後の健康保険 _ 社会保障制度 https://hoken.kakaku.com/insurance/social/retirement/ (参照:2021年1月10日)
75歳はまだ遠い人がほとんどでしょうから省略。
残りの３つを『働き方』で分けるとこうなります。
- 第１号：自営業
- 第２号：サラリーマン
- 第３号：扶養されてる人
風空(ふぁそら)所長
それは第１号の自営業だけは、さらに２つ（①国保／④特定業種の健保）に分けることができるから！
ちなみに④特定業種の人が入れる健康保険には、こんなものがあります。
- 文芸美術国民健康保険組合
- 東京美容国民健康保険組合
- 関東信越税理士国民健康保険組合
ひこすけ助手
① 国民健康保険に入る
都道府県が運営する健保。他に入るものが無い場合は基本これに入ります。
収入が少なければ保険料が安くなるので、FIREにとっては強い味方。
向いている人
- 退職後は特に収入を得る予定が無い
- 資産からの取り崩し・配当金で生活予定だ
- 扶養に入れてくれる、親・兄弟 or 同居の親類が居ない
- 配偶者・子どもの保険料を払う責任がない・そもそも居ない
独身で、退職したら晴れて無職！という人は国保ですね。
ひこすけ助手
保険料の特徴
- 収入が少なれば減免できる（最大70％オフ、要確定申告）
- 扶養という概念がないので、家族が多いと負担が大きい
- 都道府県によって金額が異なる
無職で収入もないなら、基本的に70％オフになるありがたさ。
つくづく弱者に優しい制度じゃな。
だから退職して無職になる独身は、国保が向いているというワケです。
加入できる人
75歳未満で、その他の健保に加入してなければ入れます。
つまり退職したFIREの民なら、特に問題なく入れるというワケ。
保障内容
企業の保険ほど手厚くは無いですが、独身であればさほど問題はありません。
（FIREしたら無職なんだから、働けなくなった時の保障は要らないですし）
ただ扶養という概念がないので、自分ひとりしか保障してくれません。
② 家族の扶養に入る
親や兄弟・子どもの扶養に入れば、その企業が運営する健保にタダで加入することができます。
この方法は最強ですよ。なんたって、
- 退職したあなたの保険料はタダ
- 扶養に入れた親族は扶養控除で税金が安くなる
- 保障内容は手厚い・健保独自のサービスもあり
これだけメリットがありますからね。
支出0で最大の恩恵を受けられる、まさに最強の選択肢です。
ただし別居の場合は、扶養してくれる人から仕送りが送金されていることを証明する必要があったりします。
向いている人
- 親や兄弟・子どもがいて会社の健保に加入している人
- 退職後は働かない予定の人
条件に当てはまるなら、なんとか申請して扶養に入った方が良いです。
保険料
0円
ひこすけ助手
加入できる人
扶養に入れる収入であること
保証内容
- 国保より手厚い
- 健康診断が無料だったり安く受けられたりする
- 怪我をした際の独自保障があるかも
- 健保独自のサービスやキャンペーンがあるかも
扶養される身なら、保障内容は大差ないです。
強いて言うなら、健康診断の補助は魅力的ですね。
国保だと最大7,000円くらい自己負担しないと受けられないですから。
ひこすけ助手
③ 任意継続する
サラリーマンだった人ならではの方法が、会社の健康保険を任意継続する方法。
まあ退職して収入が激減する独身にはメリットがほぼ無いのですが、養う家族が居る場合は有効な可能性があります。
向いている人
- 保険料を支払う責任のある家族が居る人
- 高収入だった人（任意継続は保険料の上限があるので）
- 収入があまり減らず、同程度の保障を受けたい人
一番多いケースは、家族が居る方だと思います。
また高収入だった人は、向こう２年分の保険料を計算してみると、任意継続するメリットがあるかもです。
保険料
基本的に２倍（会社が折半してくれていたので）
加入できる人
その保険で２ヶ月間の被保険者期間があり、かつ退職から20日以内に申請した人
（ただし継続は２年まで）
保証内容
基本的に会社員時代と同じ（組合による）
④ 特定業種の健康保険に入る
意外と知られていないのがこれ。
保険料が定額なので、稼げるフリーランスにはお得な制度です。
風空(ふぁそら)所長
- 文芸美術国民健康保険組合
- 東京美容国民健康保険組合
- 関東信越税理士国民健康保険組合
向いている人
- 退職後はフリーランスを続け、収入が高い人
- 養うべき家族がいる人
保険料
定額制が多い
風空(ふぁそら)所長
ひこすけ助手
風空(ふぁそら)所長
加入できる人
- 特定の業種に従事していること
- 『関連団体』に加入すること（が条件のパターンが多い）
例えば文美国保なら、あなたの業種に近い団体を選んで加入します。
ひこすけ助手
風空(ふぁそら)所長
保障内容
大抵は国保より手厚い場合が多い
（被扶養者も保障されるため）
早期退職（FIRE）に備えて勉強するのもアリ
FIREという『人とは違う道』を歩むとなれば、やはりこうした社会制度などの知識は必須です。
実は偉そうに解説している僕も、１～２年前はよく分かっていませんでした。
風空(ふぁそら)所長
ひこすけ助手
そこで出会ったのが『FP技能検定』という資格だったんですよ。
別にFPの資格を取る必要はありません。重要なのはFPの勉強内容。
風空(ふぁそら)所長
- ライフプランニングと資金計画
（社会保険・年金 etc…） - リスク管理
（生命保険・損害保険 etc…） - 金融資産運用
（投信・株・債券 etc…） - タックスプランニング
（所得税・控除・住民税 etc…） - 不動産
（取引・税金・賃貸 etc…） - 相続・事業承継
（贈与・相続・税金 etc…）
参考：日本FP協会HP
ひこすけ助手
そうなのです。FIREの民ならず、人生に欠かせない情報が網羅的に含まれているのです。
なのでFIREを目指すのであれば、FP３級レベルの知識は身につけておいた方が良いかなと思います。
風空(ふぁそら)所長
ひこすけ助手
ということで、FIRE準備期間中に勉強しておき、万全の状態で退職できるようにしておきましょう！
